朋友圈悄悄地被微商逐渐侵占。这个把朋友圈做成生意圈的新型创业，真的能给处于最底端的小微商带来利润吗？一片质疑声中，微商竟然成了某大学今年招考的专业。事实却是，微商以其起点低、运作灵活被不少找不到好工作的人把握，在编织的一篇创业梦境中，到底谁是得利者？不知从什么时候起，大家的朋友圈被各种微商信息填满。面膜、皮包、减肥药、文胸、洗涤剂……看来如今的朋友圈，不仅是个沟通感情的地方，还充满着生意。而最近，更是有高校把“微商”作为了大学专业，招收学生。这么一个朋友圈内事，摇身一变，登堂入室，成为高校学习四年的专业。微商——低成本的“非正规贸易”如今，电商已在中国市场上耀武扬威地发展了十余年，即便在宣称“小店家天堂”的淘宝内部，也成了垄断商家的世界——没有大量的资金流加入，没有砸钱的推广，没有刷刷刷的好评水军，小商家想赚钱，简直就是说笑。于是，微商便成了一个新市场空间——利用朋友圈的紧密联系，好评水军的钱可以省下了，广告投入可以降低了，看似完美。网络创业培训研究中心小梁大学毕业四年，终于决定辞去那个并不让她开心的工作，她说“我觉得我还有很多潜力没有发挥出来，都被那些杂乱的琐事掩埋了。我觉得我更合适做销售、管理，但是没有平台。”在投了好几个简历没有回音之后，她决定：不如找个清闲一点、工资少一点的工作，剩下的时间，做微商！这样既有稳定收入，又可以施展才华，一举两得！刚刚从事微商运营的她，对自己的事业充满信心。对她来说，微商的好处实在是太多了。首先，当然是低成本的诱惑仅需一部手机、一个微信，无需启动资金以及货源、物流压力，每个人都可以成为老板。与传统商业需要产品和渠道等高成本相比，微商开店十分轻松，分为分销与经销两种方式，分销主要通过代理赚取差价，只要自己看中的商品都可通过代理的形式加到自己的销售列表。如一款女包代理价为108元，佣金为21.6元，交易成功后，微店主（分销商）获得佣金，代理总店负责发货与售后服务。有一点点积蓄的小梁选择了经销的方法——少进一点货，一点点卖，“实在卖不出去就自己用嘛！”于是，小梁买了50件文胸，开始一件一件销售，自己还要负责客服和物流。这样就需要更多的投入与管理。当然，除了正常零售外还可以继续发展下游分销商。“如果有人愿意参与，也可以从我这里买一批走。我80块钱进一件文胸，市场价180一件卖出去，如果有人愿意多买再卖出去，我可以卖100、120块钱都行的。”其次，无需高成本广告，营销全靠刷脸。与依赖广告的传统电商不同，微商的传播更依靠口碑。在传统电商时代，在从众心理影响下消费者更关注商品的销量，于是商家不惜血本刷销量、争排名。对于基于熟人关系链的微商来说，销量并非评判商品好坏的第一标准，口碑是其传播的主要途径。微商店主随时随地都可以根据自己的兴趣爱好分销有趣的东西，对好友的了解与信任会让商品更具可靠性。“因为大家都是根据对你的信任才买你的东西的嘛，所以我卖的东西都是我自己先用了觉得好可以用才卖的。我自己没有用过的东西我是不敢卖的。”小红对笔者说。小红曾在一所乡村学校里任了好几年代课老师，工作辛苦工资又太低，所以她结婚生子之后就不打算再回学校了，自己想着不如带孩子顺便做一些微商，还能解决一些生活开支问题。虽然对这个新兴的销售形式不了解，但她也清楚的知道，虽然不用花钱做广告，但不能因此破坏自己和姐妹们的情谊，因此一直十分小心。朋友圈变生意圈的尴尬时分当然，不是每个人都是那么幸运的。面对朋友圈里越来越多的微商信息，小何会把一天发布3条以上状态的微商都屏蔽掉。她说：“在朋友圈刷屏、发广告让原本简单的朋友关系变成了买卖交易关系，太赤裸裸了。”“我购买微商的产品，基本上全是处于对朋友的信任。”小何说，她也曾从朋友处购买面膜、美白霜等化妆品。但如果产品的质量出了问题，却无法很好地解决，“我会直接拉黑，可能朋友关系也就say goodbye了”。这点上，不少人有类似经历。来自江西的张颖就被自己的大学同学“杀熟”了。2014年12月，她在微信朋友圈里看到一大学同学发布状态，正在售卖护肤品和减肥药。她订购了一盒减肥药和几款护肤品。但是在服用这些减肥药以后，她开始经常地腹痛、便秘。情急之下，她向这位同学询问为何会出现这样的情况。对方给她的答复是“这应该是正常情况吧，我也没用过这个（减肥药）”，之后便再没有回复张颖的质问了。碍于朋友的情面，她也没有再追究，只是把这些东西都扔了。几天之后，张颖又在微信朋友圈里面看到了这个同学卖化妆品的状态，随手就屏蔽了她。“以后大概也不会再跟她有什么交集了吧。”张颖说。这种借助于朋友情谊的推广，将市场谋利与友人感情融在一起，既不是完全符合市场机制，又不是单纯的人情交流，实在是“非正规的非正规贸易”。最终，市场关系取代人情交往，“拉黑”也成了自然而然的事。微商专业会学些啥？——微商销售的秘密看来，光靠朋友关系不行，微商还是有门道的。也有人在奇怪：不都是朋友圈里的几个好友吗，怎么一个个都月收入过万的样子？最近豆瓣神人黄药师就在豆瓣开组扒皮，扒一扒那些微商究竟是如何炼成的……首先是软件篇，给大家展示的是各种截图生产器：看楼上转账神器，自言自语神器，微商就是演技派啊！另外还有一种也很屌是 代里全世界各类化妆品啊，真的很牛逼啊！真的是全世界的啊！泰国、 欧洲、 美国、 澳洲 、日韩啊……对，也是一款小神器。GPS虚拟定位，想飞美国就飞美工，想飞韩国就去韩国的即视感！接着是心理篇：微商的都是攻心高手啊，发的小广播是各种玩心跳，完全是买安利打五折，不买打骨折的节奏。先给你来个招商广告，诸如此类：“华东区，华南区，XX区代里已经全部结束，现在只剩几个名额了，赶紧加入们啊姐妹，我是带你们一起去赚钱，不是拉你们去贩毒啊！！女人要有改变一身的事业！！！微商名言：“不要问我能赚多少，当你问这句话的时候，你的思想还停留在给别人打工的阶段，我只是你的仓库，能挣多少得问你自己想挣多少！”一定要发够心灵鸡汤。然后是让你各种囤货，营造一种代理名额万分紧张，你抢都不一定抢得到。再晒发货，是不是经常见到这种图啊营造出了一种每天发货很忙的感觉一幅完美的生意链就这样被建构了出来。根本不用上大学，做个下家就可以学会整个微商然而，这些东西在大学开课之前大家就学会了嘛！都没有经营经验的初学者是怎样学习的呢？其实，微商的系统运作也是个不断找下家的过程。小梁就向笔者介绍，她当初就是被拉到一个五六十人的销售群里，每周分包的经理都会用微信语音给大家上课，告诉大家每天如何发素材、如何提高真实性和可信度，群里要求不得互加，不得彼此打探生意信息。而越在下游的，收益就越低。“云在指尖”就是最典型的例子。根据东南快报的报道，“云在指尖”是一个微信商城，所有用户既可以是买家，也可以是卖家，用户支付128元购买商品后就可以成为商城的会员，在微信朋友圈分享商城链接，只要有人点击分享的链接即被锁定为终端客户，这些客户在商城消费后，会员用户将获得广告佣金，即下家购买商品利润的40%。这个微信商城还有自己的粉丝交流群。这个群的进群须知的消息里，介绍了“云在指尖”的消费模式，“云在指尖的模式是F2C(垂直电商模式)，比如出厂价是100元，拿到消费者手里200元。其中有100元的利润就分配给我们推广商，这就是我们的盈利点。”“云在指尖”把每一件产品的利润分为80%与20%。比如，A用户花了128元以后，拉B用户消费，A用户可获得40%的佣金，而后B用户(第一层分享消费)再拉人消费后，A用户可获得10%的佣金，以此类推，分享到第五层A用户都可获得10%的佣金，到第7、8层，A用户可获得6%的佣金。剩下的20%奖励给推广业绩较好的消费商。另外，当消费商消费满880元后，即可成为分销商，可享受团队无限层5%的利润；当消费商消费团队人数累计达到1000人，自己直推50人即可申请升级代理商，可以享受团队无限层的佣金60%。“当你直推的下家交易成功(15天内不退货)，你就会收到40%的佣金。”微商时代(云在指尖)交流群中的一名代理商告诉记者。“云在指尖”数据显示，在一个半月的时间内商城浏览量就已达到27万人次。还没真看到一个赚大钱的“会赚到钱的，那个群里说有人做微商赚了车买了房呢！”小梁说，但当笔者问及“你身边有看到过赚钱的吗？”回答只是“没有。”根据“中关村在线”的报道，虽然微商来势汹汹，但如今参与人越来越多，原有的朋友圈关系也越来越异化，生意越来越难做了。  但小红和小梁还在希望中坚持。“反正我的收入也不高，工作也还算稳定，业余时间就拿这个练练手吧，亏也亏不大。”小梁说。“不做这个我做什么，回去当代课老师吗？一个月就挣几百块钱！哈哈！”小红说。也不知道朋友圈里，还有多少个小红和小梁。微利之中的坚持，宁可忍受不断做下家、被侵蚀。如今，这竟然也成了大学专业。这到底是失业，还是就业？

随着2016年互联网金融专项整治之风在全国范围内刮起，网贷行业也进入了大浪淘沙阶段。今年以来，P2P网贷行业的发展一直面临着监管收紧、投资人信心不足、收益率下滑等各种挑战。有数据显示，截至4月底，全国共曝出1289家问题平台，所涉及的投资人数为24.4万人，占全国投资人数的3.4%，涉及贷款余额为154.3亿元。而除去一些违法违规平台，随着监管举措频出，一些小平台也在加速退出。无序发展多年后，野蛮生长的网贷行业将迎来“存量淘汰”阶段。转型调整瞄准三大方向在《证券日报》记者采访中发现，在监管收紧背景下，很多P2P都在积极转型调整。智能理财平台神仙有财CEO惠轶表示，“除了根据监管要求进行合规化调整以外，还有不少P2P平台开始弱化P2P业务，甚至走上了去P2P化 的转型之路。目前来看，P2P平台的集体转型方向大致分为平台化、资管化和投行化等几类。”豆蔓金服CEO王崇羽表示，“作为行业参与者，企业应该积极面对监管，寻求监管层的帮助，多沟通，多交流，明确自身发展存在的问题，尽快修正，预见未来可能发生的风险，提前规避。”他同时表示，“以豆蔓理财为例，我们将所有资产从信贷类转向质押贷和消费金融类，就是为了从根本上进一步降低风险。我们引入第三方审计来把控业务经营，与知名律所合作防范法律风险，虽然已经与第三方支付公司进行资金托管合作，但仍在积极寻求银行的资金存管。”民生易贷CEO陶静远则对《证券日报》记者表示，正在风控能力上加强力度，也在适度的创新。“民生易贷正在完善投资人适当性制度安排，让投资人选择到更适合自己的产品；正在进一步完善风控体系和模型，民生易贷一直在坚持从银行业学习风控经验，依托自身的资源和人才优势，民生易贷按照银行审核客户信贷能力的标准筛选融资客户，同时依靠对企业和个人的独立评级体系，形成特有的风控模型以及银行级风控。”陶静远说道。投之家CEO黄诗樵对《证券日报》记者表示，以监管“看得见的手”来及时矫正市场失灵的问题，这对于整个行业来讲，是重大利好。但随着监管的涉足，行业准入门槛和操作成本的提升，也将会降低市场的利润空间，促使P2P网贷的进一步转型。网络创业培训研究中心收益率逐步回归理性在一段“野蛮生长”期后，市场回归理性，行业整体由分散走向集中，实属发展必然。一方面是，BAT为首的行业大佬，纷纷入驻互联网金融，也加剧了互联网金融业的兼并与淘汰。另一方面，金融本身的外溢性和交叉性，作为市场环境外部刺激的政府监管，也推进了互联网金融业的大洗牌。惠轶表示，“监管的收紧使得一批浑水摸鱼的不法平台被踢出局，网贷行业也展开了必要的合规化调整，种种原因也让风投机构对于P2P平台的投资更谨慎，以往资本一掷千金的场面如今明显减少，纯粹的P2P平台融资规模逐步下降，真正能够融到资的平台屈指可数。”他同时表示，“过去的运营方式是寄希望于融资，采用烧钱的方式来做大规模和扩张平台，而今如果平台短期无法获得融资，最好的办法是降低运营成本及获客成本，把钱花在刀刃上，在移动端精准获客。”王崇羽也认为：“由于监管政策收紧，目前业内平台大都比较低调，开始专心练内功。营销和广告的经费，也普遍转向对产品和技术的研发上。此外，企业把更多精力放在了合规方面，逐步调整业务模式，提升风控能力。”“政府监管力度不断加强，用户的风险意识显著强化，互联网金融行业正在经历严格自律、高度自治、优胜劣汰的整顿治理过程，这是任何行业从野蛮走向规范途中必然要遭遇的 阵痛 ，紫马财行CEO唐学庆对《证券日报》记者坦言，“随着监管细则出台，人民币利率下降等因素，历经18个月的过渡期之后，行业会逐渐走向正规，收益率会越来越低，只有收益率下降到理性区间才能真正发挥出普惠金融的价值。”

作为所有金融业务的流量入口，支付对于互联网金融帝国的搭建具有举足轻重的意义，尤其是针对BAT这样的巨头之争。如今国内市场支付行业格局已定，BAT开始在更为广阔的海外市场上展开厮杀。然而，巨头们的出海之路并非一帆风顺，泰国央行日前对微信支付发出警告称，微信支付在泰业务并未获得授权，并提醒商家谨慎使用。分析人士指出，在巨头们的海外扩张之路上，如何与当地监管机构达成一致、选择适当的合作伙伴运用资源成为关键。海外监管发出警示随着支付宝、微信支付等第三方支付机构在国内的布局臻于完善，海外成为他们新的目标。一时间，支付机构的身影开始活跃在东南亚、韩国、日本等地。但是由于各地对于相关业务监管方式的不同，不少支付机构在出海时经常遇到监管问题。网络创业培训研究中心据消息称，泰国央行表示，泰国央行不禁止泰国本土商家和服务场所使用国外公司提供的电子支付服务平台。因为目前泰国国内很多热点旅游城市正出现很多国外电子支付平台抢滩和大肆推广的情况，泰国央行发布警告只是提醒泰国国内商家谨慎使用，使用有安全保障的支付系统和平台，避免出现不兑现的问题，而这项金融服务并未获得泰国官方的申请批准。截至北京商报记者发稿，多次联系微信支付相关人士，电话未能接通。此前支付宝在台湾等地也曾遭到当地金融监管部门的警告，其当面付产品有触及监管的嫌疑。早在2014年，支付宝就在香港、台湾两地推出“当面付”条码付款，支持的商户包括香港OK便利店、卓悦以及佐丹奴、统一阪急百货台北店等内地游客经常消费的品牌及商铺。但不久后就有消息称，支付宝与统一阪急百货台北店的合作有触犯台湾当地金融监管条例之嫌，当地合作商家已经暂停该业务。另外，在支付宝开展业务较早的香港地区香港金管局表示，准备修改管理条例以将该类支付机构纳入监管，推出发牌制度。海外支付圈地在国内第三方支付市场上，支付宝与微信支付的领先地位已不可撼动，面对发展稳定的国内市场，支付巨头们开始寻找新的蓝海，跨境出海成为必然趋势，在过去几年中，支付宝、微信支付、百度钱包纷纷扬帆出海，战况激烈。在海外支付扩张布局中，阿里系支付宝抢得了先机，早在2007年，支付宝就已进军香港市场。从策略上，支付宝一方面通过投资并购电子商务、金融、O2O等相关企业为支付业务的进入保驾护航；另一方面，支付宝与当地商场、金融机构进行合作，推动退税、扫码支付等业务的发展。而借助红包一战成名、在国内市场迅速扩大份额的微信支付此前宣布，向境外商户全面开放，包括华南银行、澳洲皇家支付、香港通泰在内的数十家境内外机构已经加入微信跨境支付开放体系，业务覆盖中国港澳台、东南亚、欧美、西亚、澳洲等20多个国家和地区。虽然百度钱包在国内第三方支付市场排名不敌前两位劲敌，但面对境外市场，百度钱包也是颇为重视。今年4月，百度钱包在泰国上线境外支付业务，包括普吉、清迈、曼谷、芭提雅四大热门地区的400多户商家，覆盖了衣食住行等方面。日本、韩国等国家以及中国港澳台地区将成为百度钱包海外布局的下一站。与海外监管还需磨合其实，就像国外的发卡机构、清算机构、支付机构进入国内市场需要取得相应的业务机构、牌照一样，国内机构在“出海”过程中同样需要。一位不愿具名的业内人士表示，一方面各个国家和地区有当地对于第三方支付机构的监管规则，所以在开展业务时确实需要对当地的法律法规有一定了解，在开展业务前一般会有“先遣部队”去研究当地的政策、与当地政府沟通再开展；另一方面，每个国家和地区都有地方保护主义，所以也想保护本土的支付机构不受冲击。另一位业内人士也直言，互联网金融机构海外扩张存在不少难点，包括语言和文化方面的差异，各国、各地区监管政策的差异，企业需要了解其他国家的法律、法规，聘请当地律师、会计师等专业人士，了解当地监管需求，并与监管机构进行良好的沟通，建立信任。在与境外金融机构、企业达成合作时，双方在资金安全、合规风控等方面的磨合也非常重要，可以说既需要谈判能力，也需要非常好的沟通能力和执行能力。

作为一家估值高达450亿美元、仅次于Uber估值规模排名全球第二的初创公司，自去年未能完成1亿部手机销售目标后，小米科技就一直处于媒体的聚光灯下。今年4月底，由于IDC公布的2016年全球智能手机厂商出货量排行榜上，小米因为没有出现在前五强的名单上，在整个5月再次饱受业界的质疑。　　在此背景之下，小米科技董事长兼CEO雷军在5月18日的内部信中释放出内部调整的强烈信号：小米科技联合创始人、副总裁周光平出任首席科学家，全力负责手机技术前沿领域研究；小米手机研发和供应链团队，将直接向雷军汇报。　　小米手机研发和供应链团队原本是由周光平负责，现在为何改为雷军亲自挂帅？雷军将通过哪些手段改变小米的现状？针对这些问题，小米科技相关负责人近日在接受《中国经营报》记者采访时表示，“手机技术方向迫切需要我们做大量的前瞻性研究，我们希望光平在科技前沿领域方面带给大家更多的惊喜。其他方面我们不做过多评价。”　　一位业内人士在接受采访时表示，亲自接管研发和供应链，意味着雷军希望改变小米手机的供货现状，并在前沿技术上进行布局；另外，小米正在加快“小米之家”由“服务店”向“线下零售店”转变的步伐和规模，这表明小米也将由线上走向线下，或许这是一个好的改变。　　小米“减速”　　小米科技2010年4月成立，2011年8月推出第一款手机，当年仅出货30万台；2012年出货719万台，同比暴涨2400%；2013年出货1870万台，同比大涨260%；2014年出货达到6112万台，再次同比大涨227%，销售收入也达到了743亿元。　　就是在这种背景下，小米于2014年年底完成第五轮、11亿美元融资，估值达到450亿美元。也是在这种背景下，业界希望小米在2015年继续高歌猛进，雷军也为小米的2015年定下了销量1亿台、收入超过1000亿元的目标。但是此后，雷军发现势头不好了对外改口称，“2015年小米手机的目标是保底8000万台，并努力冲击1亿台。”　　《财富》杂志最新报道披露，小米2015年营收为780亿元，相比2014年同比增长5%。在接受《财富》杂志求证时，小米发言人称，“我们从未分享过营收数据。我们能提供的数据就是，尽管智能手机市场出现萎缩，但我们去年的销量还是超过了7000万台。” IDC的数据也显示，小米2015年智能手机总销量为7100万部。参照此前几年的扩张速度，毫无疑问，小米这列高速列车2015年确实“减速”了。　　问题在于，小米在2016年第一季度的态势是更快“减速”，而不是掉头“加速”。来自IDC的排名数据显示，尽管2015年呈现出“减速”趋势，小米在2014年、2015年都保持了中国第一、全球第五智能手机厂商的地位；但到2016年第一季度，小米已淡出全球前五榜单，在中国市场，小米甚至一下子跌落到第五名。　　针对销量数据，小米科技相关负责人在接受《中国经营报》记者采访时表示，该公司对第三方数据不予置评。　　三重挑战　　面对2015年小米手机“减速”的形势，雷军2016年年初在内部讲话中似乎还十分淡定地表示，小米要实行“去KPI”战略——今后不准再说小米第一，销量数据已经不再那么重要了，应该“大胆探索”和“享受科技的乐趣”等。但看到2016年第一季度的最新形势，雷军估计是坐不住了，果断亲自披挂上阵。　　“一提到小米手机，很多人的第一反应便是饥饿营销、高性价比等标签，可随着移动互联网人口红利的逐渐见顶，国内智能手机市场渐渐饱和，小米在线上饥饿营销的短板逐渐暴露，致使增长趋缓。”前述受访业内人士认为，450亿美元的估值意味着75倍左右市盈率，意味着小米必须保持快速增长，若小米不能逆转“减速”的局势，恐怕很多人都要问问小米还值不值450亿美元了；此番雷军亲自挂帅，首先要改变的就是过去小米轻技术、重营销的市场形象。　　其次是供货能力问题。因为最近一段时间，业内一直在诟病小米尊享版发布多日仍然没法送到用户手中的问题，市场上甚至传出了小米尊享版无法量产的消息。不过，小米手机代工厂商英业达近日披露：为了赶工小米订单，特别是小米5的订单，该公司在南京的生产基地目前产能利用率已突破九成；同时，为了解决产能不足的问题，该公司在南京的二期新厂已陆续启用，二期厂房较一期厂房略大，最高年产能可达到4450万台。　　另外，从OPPO、vivo崛起轨迹看，小米也必须要认真考虑从线上走向线下的问题了。据记者了解，小米正加速把“小米之家”由“服务店”升级为“线下零售店”，并在全国快速将规模扩展到200~300家。小米方面也将“小米之家”的升级视为小米对线下渠道的拓展，对小米电商模式的补充。小米方面公开表示，小米官方直营零售店是不断对未来的线下零售模式的探索，打造新国货背景下的新零售。网络创业培训研究中心