导语：“网联”是如何从概念一步步走向现实？对第三方支付会有哪些影响？后续还要解决哪些问题？文章里帮你进行了梳理解析。涉及第三方支付的又一只靴子终于落下了。据财新网报道，央行近日已原则上通过了成立线上支付统一清算平台（简称“网联”）整体方案的框架，计划今年年底建成。这也意味着，在讨论了两年后，随着中国支付清算协会对“网联”建设的推进，以往第三方支付机构直连银行的模式将被切断，同时第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等痼疾，也将得到进一步的解决。“网联”是如何从概念一步步走向现实？对第三方支付会有哪些影响？后续还要解决哪些问题？深8君就此梳理解析下。“网联”从提出到形成方案通过“网联”平台的建议，最早于2014年5月被讨论过。当时中国民生银行信用卡中心总裁杨科建议由央行牵头建立一个中国网络支付平台的转接系统，成立为线上支付提供网上对接的公司，制订网上支付与清算的定价机制，改变目前让所有商业银行的网上业务只对接网联公司的接口，让网联公司去对接所有第三方支付机构，改变现在银行要与几十家甚至上百家支付机构去对接网关的现象，改变信息不安全、信息不透明、重复投入的现状，实现跨行的网络业务。这家“网联”公司的股东可以由商业银行、第三方支付机构或其他民企共同出资，制订符合中国国情的网上商业模式，按市场化运作。2014年11月，在2014年中国支付清算与互联网金融论坛上，中国银联董事长葛华勇也提出，要加快推进“网上银联”建设，从国际经验来看，参与互联网支付的机构越多，就越需要有一个平台来减少机构间重复接入的成本，降低商业银行、商户的操作风险，中立客观地解决商户、消费者和支付机构之间的争议和纠纷，从而使接入机构能够更加专注自己的主业，更好地开展前端业务的创新。但“网联”真正进入决策层讨论，则是2016年4月的中国支付清算协会第二届会员代表大会上，其中建立非银行支付机构网络支付清算平台的议案在此次大会上获得通过，这也被业内正式称为“网联”。此次议案确定“网联”平台定位于处理由非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，满足基于支付账户与银行账户(含电子账户)的网络支付跨行资金清算处理，并通过可信服务和风险侦测，防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。而按照议案要求，“网联”由协会组织发起设立实体建设运营平台，协会将参与实体公司出资，股东总数不超过50家，投资金额不超过5000万元。与此同时，今年4月国务院出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，第三方支付成为其中的整治对象，特别提到非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务，这也被业内认为，国家从政策层面为推出“网联”做准备。而此次“网联”方案获得央行通过，也充分表明网联平台成立的时机已经成熟，并得到了监管部门的高度支持。“网联”对第三方支付的意味着什么？总得来说，“网联”的出现，是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题：多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等，也将对第三方支付机构产生如下影响：一、降低支付网关的使用成本，激励第三方支付进行产品和服务创新建设“网联”平台，首先是将支付机构的支付服务提供主体身份与转接清算职能分离，确保各类型市场参与机构站在同一起跑线上，使得支付机构在业务处理、业务价格等方面享受同等待遇，能够充分发挥面向终端用户的业务创新优势，形成价格和服务的差异化竞争。当前中国的线上支付，采用第三方支付机构直连银行的“三方模式”。这种模式在第三方支付之间的竞争中，让很多大型支付机构在银行接入数量、费率方面，拥有很高的竞争壁垒，很多小型支付机构因为通道不全，难以对用户形成有效的吸引力。目前，京东、百度等企业也都在开始自建支付平台，“网联”平台的成立，将让这些后来者以及小型支付机构，在接入银行数量方面，获得与支付宝、财付通等平等的地位。因为不用受制于通道，降低了要对接多个银行支付网关的成本，第三方支付机构也可以用更多的资源，在产品和服务方面进行创新。二、备付金“隐性收益”将减少，加剧企业盈利难度在方案中，“网联”还将统一技术标准和业务规则，并为客户备付金的集中存管提供支持。所谓备付金，又称为沉淀资金或准备金，第三方支付备付金是指存在第三方支付平台，为即将产生的支付交易，在银行储备的准备金。只要具有网购经验的消费者，对支付宝、财付通等第三方支付平台都并不陌生，买家在拍下商品后，先将钱划转到第三方支付平台的账户内，等收到货确认无误后，第三方平台再向卖家付款。这种方式通过暂时保管交易资金对买卖双方起到约束和监管作用。但在整个过程中，因为发货、快递等原因，会导致买方的资金在第三方支付机构的账户中产生滞留，这部分金额巨大的沉淀资金存放在第三方支付平台会产生一笔较为可观的利息，这也被视为重要的“隐性收益”。曾有媒体报道显示，以支付宝为例，其仅通过消费者在淘宝网上的消费，每年获得的沉淀资金的年度收益，保守估计将近10亿元。现在“网联”方案中，对涉及到央行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构形成以“吃利差”为主要盈利模式的规定内容，也将使得第三方支付机构开始对用户转账、提现全面收费，比如微信今年3月就开始对提现收取手续费。三、防范系统风险，有利于明确责任归属在方案中，还提到“网联”有助于消除互联网支付在快速无序发展中积累的风险。目前，部分支付机构系统安全性及风控管理水平参差不齐，且缺乏配套的风险保障措施，已经有支付机构经营不善发生系统性风险或破产倒闭，累及银行，对金融稳定产生了不利影响。比如在防范洗钱、信用卡套现等方面，以往交易的过程，被第三方支付机构分割成互不相连的两块，银行也无法掌握其中的因果关系，从而为资金非法转移提供隐蔽通道。而“网联”则打通了第三方支付机构和各大银行间的联系，让资金进出变得透明，再加上支付账户实名制新规的实施，将进一步堵住洗钱、套现的漏洞。另外，还有一点，“网联”可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。比如前段时间支付宝发生故障无法支付时，能够核查到底是支付网关、电信运营商还是支付机构本身的问题，而不至于出现推诿了事。当然，对第三方支付的统一管理，“网联”的建立只是第一步，未来还有许多工作要做。其一，确立“网联”运营主体和运营模式。比如“网联”为保证其中立性，参与运营方该如何界定？在具体运营上，市场化和会员制管理成为共识，如何让支付宝、财付通这样的巨头，与中小支付机构能够共赢共生。  其二，“网联”如何处理与银联，包括与超级网银的关系。“网联”未来将是独立于现有银行间支付清算机构的新平台，需明确与银联、超级网银之间的业务关系。而且随着移动支付、二维码、NFC等这些支付手段的发展，传统意义上线上、线下的边界也将变得日益模糊，给管理带来新的课题。但“网联”都来了，那首批27家支付牌照的续期，还会远吗？‍‍‍‍‍‍网络创业培训研究中心‍‍‍‍‍‍

 我们收到鹦鹉螺创始人兼CEO胡宇东信息，“最近有不少投资人找上门表示想投资，在并购看娃娃后也有不少故事，自己有一些对行业的反思想交流一下。”       鹦鹉螺是一家全国连锁的K12互联网教育机构，通过远程实景教学（被称为云教室）解决方案实现总部教师对全国连锁分校的直接小班教学，目前在全国10多个城市开设分校。CEO胡宇东是一个深耕在线教育市场6年的“老司机”。       “被投资人追竟然还有反思，想起近来经纬张颖、华兴包凡纷纷发表言论劝诫创业者多备粮食准备过冬。”被胡宇东这样的行为激起了好奇心，我们于是很爽快地答应预约了。       与胡宇东相见是在中关村鼎好大厦鹦鹉螺总部，在敞开式的办公空间旁边有着超过三十间小隔间，胡宇东解释，那是教师直播间，现在鹦鹉螺有二十多位自有教师进行授课，2015年的纯平台运营模式已经进行了调整。       起步就是“线上线下结合”，“双师教学”模式实践多年       鹦鹉螺成立于2012年，成立之初，鹦鹉螺就是线上线下结合的教学模式，看起来更像是传统线下培训机构，但本地校区只有服务人员，所有教学服务，由总部老师远程提供。2013年完成了来自中欧国际商学院200万天使轮融资，以直营的方式一年新开7家校区，其中迁安校区年营收超过300万。       2014年7月，鹦鹉螺获得厚持资本投资的1000万Pre-A轮融资，顺应“互联网+”大潮转型O2O，以“双师”模式进行教学，撮合三四线城市的辅导机构和一线城市的优秀老师，并为他们提供直播互动教学的解决方案。鹦鹉螺在一线城市建立教学中心，在三四线城市建立“云教室”，学生在实体教室内上课，通过网络屏幕学习、互动，另配有来自当地的助教负责督促、管理。       2016年4月，鹦鹉螺宣布完成2400万A轮融资，投资方包括金泰富资本、安芙兰、梅花天使、黑马基金等，并发布“鹦鹉螺学习管家”1.0版本用于连接家长互动与沟通。7月，鹦鹉螺合并家园共育平台“看娃娃”团队，值得注意的是看娃娃在2015年7月曾获得梅花天使和安芙兰共同投资的3000万元Pre-A轮融资。       O2O教学死亡原因：存在三大误区       还没来得及提问，胡宇东已经开始擦净办公室的小黑板，打开话匣子，“最近不少投资机构找到我们想投资，新东方、学而思也在布局类似于我们的‘双师模式’，大家在绕了一圈之后，意识到教育是要有场景的，K12教育的本质是“体验”，家长其实是在为场景付费，所以场景才是最重要的。”       话题首先从O2O教学开始讨论，对于近两年主流的O2O教学死亡原因，胡宇东认为有三大误区：       误区一：互联网思维就是要降低边际成本，好老师应该为1万人、10万人、100万人服务。        学习体验才是教育服务的核心，只有创造学生、家长良好体验的学习场景，才能有可持续的商业模式。而体验的关键，不是越多越好，而是充分互动。 之前线上平台模式都是以提供信息为主，参与进服务的很少，信息交换的规模效益，使得“羊毛出在猪身上，狗来买单”的流量变现和规模效益成为主流。       电商型平台可以卖标准化的商品，卖非标准化的技能类课程则会有问题。课程类产品与其他实体商品类产品的最大区别，就在于“不标准”。如果是托福雅思四六级之类的可能也还好，但在技能类领域下此问题会更加突出。非标准化意味着用户选择成本高，需求难以被批量满足。如果以上这些问题无法被解决，就意味着这个平台将很难服务于更广泛的用户群体。       对于教育而言，关键是确保每个学生和老师的充分互动，鹦鹉螺一直坚持，一个老师对一个25人教学班。看起来很不互联网，但的确在发挥了互联网作用的前提下，最大限度保障了学习体验。实体小班互动直播有4点优势：1. 约等于传统面授，学生更容易接受；2. 与学生之间是强互动，可以建立情感联系；3. 共性与个性结合，授课老师解决共性问题，线下助教解决个性问题；4. 解决标准输出问题，由鹦鹉螺总部统一课程标准。       误区二：互联网思维就是要做减法，越轻越好。       教育服务具有其特殊属性，服务的产品化——教育必须全程控制。       教学服务的每一分钟出现问题都可能导致前功尽弃，假设手机有300个零件，如果一个零件坏了，则手机会报废，价值就不存在了；同样，如果产品是教学服务的话，零件就是每一分钟每一小时的服务，如果一分钟出现问题，那整个服务价值就可能不存在。       例如，第三方的教师在没有环境保障的情况下，就会没有约束性，迟到早退玩手机……防不胜防，在客户那里就会造成不可逆的品牌影响。胡宇东提到，虽然在与第三方教师的签约合同里都会注明违规罚款事项，但是在教师出现违规之后影响最大的是公司品牌。鹦鹉螺也对违规教师进行过处罚，罚款多少其实并不重要，重要的是无论何种处罚都无法挽回客户的信任，家长对平台犯错的容忍度是极低的，在遇到违规情况后会立即重新选择同类型其它平台。       误区三：互联网思维就是要低价甚至免费。        客户风险——不是学费，而是时间。       教育与电子商务不同，如果电子商务的产品出现问题，客户会选择无所谓，或者通过平台去维权；但是教育的客户在出现问题之后会选择离开，其实学费可以是高收费的，弹性很低。家长关心的只有两点，孩子喜不喜欢和最终的教学成果。       业内最轰动的就是世纪佳缘创始人龚海燕创办的那好网和梯子网的失败：那好网，3个月的生存周期；梯子网14个月的生存周期。梯子网定位为全免费的教育平台。龚海燕想把梯子网做成K12领域有学生、老师、家长三方聚集的平台，而在四处搜集题库的过程中烧完钱，挥泪而别，过度烧钱难以维系用户。       胡宇东自嘲地说到，“其实这三个坑，鹦鹉螺基本都踩过了，从最初直营开始，之后我们尝试过加盟的方式建立分校，但是完全标准化的方式并不适应所有地区；试图做减法，我们跟随潮流做平台模式，采用低价甚至免费的策略来吸引用户，但不可控的教学质量最终让我们放弃了，最终我们得出结论：轻重结合才是解决之道。现在我们坚持双师模式，而且讲课教师也开始自营。”       为什么在线教育的创业者们，会掉进“互联网思维陷阱”？归根结底，胡宇东把原因归结为两条：直接原因是人，存在偷懒思想，希望成功更容易；间接原因是环境，资本驱动下教育市场盲目跟风现象十分严重，一不小心就着了道。        大公司的布局与理想的K12教育       在现有的教育解决方案中，优胜、新东方、学而思等行业巨头走出了不同的道路：新东方、学而思则最重，全部师资自营；优胜较轻，走传统加盟路线；鹦鹉螺的新概念是轻重结合，教学自营＋加盟拓展＋代理招生。基础设施是NBS（Nautile Business System）系统。 在“互联网+”风潮兴起之后，传统业务模式受到极大的挑战，行业巨头纷纷转型线上。而创业公司则更多选择单一场景进行切入，如自适应学习有MOOC类学堂在线，题库类猿题库、阿凡题等；ToB的学习管理系统有看娃娃等；还有家教一对一辅导请他教、轻轻家教等等。它们的侧重点各不相同，往往只是关注在线教育的一个细节层面或节点。虽然能够深入下去，但离推动在线教育大踏步向前发展，显然还有很长的一条路要走。       胡宇东认为，其实这些创业公司只是解决了教育的一部分，理想的教育终极解决方案应该是以互动教学软硬件为基础，把学习管理系统、自适应学习和双师服务结合为整体，形成闭环式教育。未来教育的趋势可能是全日制私立学校，提供一站式的学科学习和生活辅导。       最后，胡宇东总结自己这几年的创业历程，他认为要进行教育方向的创业，看过多少教与学的基本书籍和讲过多少小时的课，这是两条基础标准。       鹦鹉螺之所以能开辟正确赛道，在于自己在第一阶段把握住了客户最关心的两件事：1. 为家长提供一站式的教育解决方案，孩子愿意去，家长省心；2. 服务好，家长能够感知到学生的进步。       而鹦鹉螺之所以探索中偏离过赛道在于第二阶段发展中，随着公司规模扩大，自己逐渐脱离教学，扎到运营、管理中去，缺少了对大势的感知和预判；面对未来，胡宇东的设想是，在第三阶段，公司之后的发展，会放权引进更多能人加入，自己会跳出公司运营来进行思考。       鹦鹉螺有自己的一九计划，胡宇东充满自信地说：三年找方向，三年做复制，三年成老大。2016年是第三个三年的开端，接下来“当老大”这三年，让我们拭目以待。网络创业培训研究中心

导语：近些年来，人工智能这一新名词异军突起，主流观点均认为它将彻底改变个人计算和互联网的未来。据科技博客VentureBeat报道，近些年来，人工智能这一新名词异军突起，主流观点均认为它将彻底改变个人计算和互联网的未来。市场研究机构CB Insights的数据显示，人工智能初创企业投资总额从2011年的1.45亿美元增长至2015年的6.81亿美元。该机构预计，2016年相关行业获得的新投资将达到12亿美元，比去年暴增76%。显然，业界对人工智能技术有着相当高的期待，但要知道的是，任何技术都有其局限性，人工智能也是如此。此前，人们花了整整六十年的时间才让第一个人工智能平台通过图灵测试。然而，要想使人工智能完全摆脱对人类的依赖而自主行动，技术上或许还需要另一个六十年甚至更长时间。此外，人工智能的发展还受到诸多因素的限制。1. 我们不要冷冰冰的死脑筋Facebook推出的首款人工智能系统“M”算得上是人工智能与传统客服的最佳组合，其性能远高于Siri等语音助手。不过，“M”可没你想的那么智能。事实上，“M”背后有一整套的Facebook客服团队，他们实时监控着“M”的一言一行。所以说，“M”背后的人工干预是该人工智能平台“聪明”的本质原因。那么，它是否还能算得上真正的人工智能平台？人们是否还需要真正的人工智能平台呢？此外，人类的直觉也是机器学不走的瑰宝。尽管像Siri之类的智能助手可以长时间进行重复工作，但它并不像人类一样会积累经验并越做越好。譬如在预订机票时，Siri就无法像人类一样做出直观判断。它们只知道哪张机票更便宜，但并不会考虑到这张机票会额外花费10个小时的时间。如果用户需要一张最便宜的机票，毫无疑问这些智能助手会选择它，但留给用户的只有无语。事实上，机器只会按照程序设定执行任务，它们太守规矩了，无法像人类一样根据实际情况作出变化。此外，机器也无法理解爱、创意、理解以及团结等人类独有的情感和概念。不管其在图灵测试中的智力水平如何，给人的感觉总是冷冰冰的，有些缺乏人情味。2. 人工智能不会抢你饭碗眼下，即便是将人工智能当作生产力工具的公司，也倾向于让AI变成辅助人员，协同人类进行工作，而非全盘替代人类。对那些聪明的公司来说，人工智能的应用可以让核心团队员工支配、掌握更多的资源。人工智能有助于完成任务，但它并不是完成工作的主体，各种任务依旧需要人类。谁来给出工作的方向？当然不会是机器。谁来为未来出谋划策？当然也不会是机器。3. 聊天机器人夺不了权开发具有人类思维以及行为方式的智能机器是一项卷帙浩繁的科学工程，即便是人工智能专家也不敢打包票。尽管当前人工智能和聊天机器人将继续发展，但在很多应用中，它们并不会成为首选方法。从理论上来说，人工智能平台的目标是为人类减少日常重复性工作的痛苦，然而诸如Siri等AI助手却往往由于频频失误及理解偏差导致人类工作量的增大。尽管各家公司都在不断努力，但人工智能在短期内还无法令人满意，人类依旧是这类技术应用的主宰。网络创业培训研究中心

7月29日上午，交通运输部、中央网信办、工业和信息化部、公安部、工商总局、国家信访局联合约谈滴滴、优步、神州、易到四家网约车平台企业，要求其严格遵守相关法律法规，特别是按照新出台的深化出租汽车行业改革两个文件的要求，切实履行企业主体责任、担当社会责任，加快清理不符合要求的车辆和驾驶员，规范市场经营行为，依法诚信经营，谋求长远发展。交通运输部副部长刘小明表示，出租汽车行业改革、发展，既是民生问题，又关系社会稳定。深化出租汽车行业改革两个文件出台后，相关企业要认真对照学习，严格落实相关规定、整改存在的问题。他特别强调，相关企业要言而有信，信守承诺，过渡期后，相关职能部门将联合执法，加大对非法营运等各种违法行为的打击力度，维护出租汽车行业良好市场秩序；对平台公司不落实相关要求，违反法律法规，煽动扰乱社会秩序的行为，将依法处理，严肃追究相关企业及其负责人的责任，情节严重的，直至取缔相关资质。与会相关部门从信息安全、依法规范、维护社会稳定等方面，分别对四家企业提出了具体要求。相关部门表示，将会按照职责要求，与交通运输部一道，共同推动出租汽车改革相关政策的落实，支持网约车依法规范发展，同时坚决打击违法行为，共同维护健康有序的市场环境和行业、社会稳定。