2016年9月8日 星期四1. 网信办宣布，2016年网络安全宣传周将在9月19日—25日举行，主题是“网络安全为人民，网络安全靠人民”，由中央网信办等六部门共同举办。今年宣传周的开幕式、网络安全博览会、网络安全技术高峰论坛、网络安全电视知识竞赛等重要活动将在武汉市举行。2. 全国志愿服务信息系统将在全国上线试运行。已注册超过2374万名志愿者,22.5万个志愿团体,累计记录志愿服务时间33750万小时。3. 全国“互联网+”现代农业工作会议在江苏省苏州市召开，汪洋出席会议并讲话。强调促进“互联网+”现代农业可持续发展。4. 教育部职业教育与成人教育司发布《普通高等学校高等职业教育（专科）专业目录》2016年增补专业，其中包括“电子竞技运动与管理”，将于2017年实行。5. 7日下午13时许，辽宁大石桥市发生一起抢劫运钞车案件，经省、市公安机关全力侦办，于21时许，在当地将犯罪嫌疑人李某某抓获。6. QS发布了2016-2017年度最新世界大学排行榜。本次排名中国有12所大学科研实力进入世界百强，大陆地区共有4所大学综合实力进入前100名：清华大学（24）、北京大学（39）、复旦大学（43）、上海交通大学（61）。7. 财政部对新能源汽车骗补处罚文件出台，大量问题车辆不予补助。8. 东北特钢年内第八次违约，3.25亿元债务未能筹措。9. 高盛站队：公司的合伙人将不得向任何参加联邦选举的在任州或地方官员”捐款。新规则意味着，高盛合伙人将不得向特朗普竞选团队捐款。10. Twitter周四开会讨论出售事宜或作价180亿美元出售11. 知乎出现重大事故！用户信息或被泄露有知乎用户爆料，知乎IOS端每次登录，都能看到不是自己的陌生用户的私信和匿名回答。这背后可能意味着大量知乎用户隐私信息的泄露。只有IOS端存在此问题。12. 谷歌将允许用户在搜索结果中直接点击购物谷歌日前正在测试一个称为 Shop the Look 的全新广告计划，可以允许用户搜索特定的衣服，并从搜索页面中直接获得照片及购买链接。比如，当用户在谷歌上搜素“夏季连衣裙”时，搜索页面就会直接显示出衣服的照片及链接。谷歌与 Polyvore 及 LiketoKnow.it 等时尚混搭社区网站合作推出了这个项目，这也是谷歌购物广告计划的一部分。13. 360发布电信诈骗形势报告：来自虚商的诈骗号码占比3.6%360互联网安全中心以8月360手机卫士各项安全数据为基础，发布《2016中国电信诈骗形势分析报告》，其中对诈骗电话类型、诈骗电话号源类型与归属、诈骗电话号源地域等进行统计分析及整理。报告显示，诈骗电话已经成为最为主要的骚扰电话类型之一。在360手机卫士用户8月份接到的所有诈骗电话中，金融理财诈骗以43.2%的占比居首。报告称，此类诈骗在北上广深等大城市尤其盛行；其次是身份冒充诈骗，占比21.6%；各类虚假的业务推销电话，包括推销违法业务诈骗占比10.2%；推销假冒伪劣商品8.4%；推销假医假药保健品2.4%。此外，快递诈骗3.6%，虚假中奖诈骗3.3%，充值优惠诈骗2.8%，其他类型4.5%。14. 农业部与阿里合作发展农业电商 首批推出十个试点省农业部与阿里巴巴在苏州签署了农业电子商务合作协议。双方将在信息进村入户工程、农业电子商务、电商扶贫、电商培训等方面达成合作。协议约定，农业部和阿里巴巴将推出首批116个信息进村入户试点县，逐步推动双方资源共享。借此，农村淘宝服务站将为村民提供覆盖民生各领域服务，包括缴纳水电费、交通罚款，领取养老金、社保金，以及远程医疗。而在此过程中，可以实现数据的积累和分析，建立村民信用体系，方便其日后融资创业。‍‍网络创业培训研究中心‍‍ 网络创业培训研究中心整编

 导语：农村淘宝项目启动已近两年，在经历了一系列探索之后，其模式也完成了从1.0到3.0的转变。 阿里巴巴又造了个节日。　　在此之前，阿里已经有了天猫的双11和双12、淘宝的造物节以及针对农村的年货节四个节日。而现在，农村淘宝又有了个节日——乡村文化节。不过与之前相对商业化的节日不同，乡村文化节的设立似乎更有点公益的气息。阿里巴巴集团副总裁、农村淘宝事业部总经理孙利军将其定位为：连接城市文明和乡村文化的载体。　　农村淘宝项目启动已近两年，在经历了一系列探索之后，其模式也完成了从1.0到3.0的转变。而在覆盖了内地29个省300个县之后，阿里巴巴不再把目标局限在买货卖货送货的电商之上，而是要集中阿里内部以及社会资源，从教育、医疗、金融、文化等层面再造农村。　　从1.0到3.0　　农村淘宝是阿里巴巴在2014年9月IPO之后确立的未来三大战略之一。　　2014年10月，阿里巴巴启动农村淘宝的千县万村计划，要在3-5年内投资100亿元、建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站，从而覆盖到全国三分之一的县以及六分之一的农村地区。　　千县万村计划启动之后，农村淘宝进入1.0的代购时代。通过设立村级服务站，农村淘宝希望以村级服务站作为终端用互联网的方式解决农村购物问题。而在服务站的选择上，也是以选址为中心，从乡村里的小卖部入手，主要工作就是帮村民代购，通过佣金提成来激励店主。　　由于起初对农村市场了解还不够深入，1.0模式也是一种试错，农村淘宝很快就意识到了存在的问题。“1.0模式中的合伙人，大多是经营小卖铺的当地人，只是兼职从事农村淘宝，难免存在不主动、守株待兔的心理。”孙利军在回忆起1.0模式时坦陈道。而且以选址为中心也就必然遇到辐射范围的问题，虽然村中有农村淘宝业务，但稍远一些的自然村就无法覆盖服务，相对被动。　　2015年5月，阿里巴巴启动农村淘宝2.0模 式——村淘合伙人计划。而农村淘宝的工作重点也从以选址为中心转变为选人为中心。通过招募思维灵活、熟悉网购的本地人，尤其是返乡青年，把兼职的小卖部转 变成为专业化的农村淘宝合伙人，以解决专业化程度不够的问题。这种模式下只要村里有一个站点，就有能力主动辐射周边地区，让服务覆盖更广。除此之外，村淘 合伙人模式启动之后也激发了众多当地人和返乡青年的创业热情，解决了一部分就业问题。　　根据阿里方面公布的数据，在2.0模式启动的当月，全国农村淘宝合伙人中就有20位月收入超过5000元，最高的月收入1.6万元。到2015年10月，也即农村淘宝一周年之际，5000元以上的合伙人比例已接近10%，收入过万的合伙人有10多个。而据孙利军透露，到今年6月，全国月收入过万的合伙人比例已超过8%，达到近2000人左右。　　不过2.0模式的问题也随之而来。“在有了稳定的收入之后，越来越多的村淘合伙人变得浮躁，在感恩和服务农村上做得不够”，孙利军对新浪科技说道。在他看来，农村淘宝的初衷并不单单是让合伙人富起来那么简单，而是希望通过众多合伙人服务农村，激发农村的发展潜力。　　而8月8日首届农村淘宝乡村文化节的启动，也正是3.0模式开始的标志。　　从三张网到三个中心　　在1.0和2.0时代，农村淘宝与众多电商在农村战略上基本一致，强调买货卖货送货。而农村在基础设施上存在的短板显而易见。　　“在政策上、基础设施建设以及互联网人才培养与应用这三方面助力农村淘宝的发展，织好这三张网，农村淘宝将大有可为。”孙利军在农村淘宝2.0启动后曾如此说道。他将农村淘宝2.0发展的关键归结为三张网：天网、地网和人网。　　天网，即政府的支持。从省到村，各级政府推出相应的政策来支持村淘落地。地网，即基础设施建设，包括物流和信息渠道的打通。主要是菜鸟网络来搭建村淘物流网；人网，即人才建设。一方面是村淘合伙人，另一方面是吸引和培育更多懂互联网和电商等新经济的人才。　　根据阿里巴巴2017财年第一财季财报披露的数据，在农村淘宝启动接近两年时间里，已经覆盖29个省300多个县17700个村。阿里巴巴方面也将这几个数字视为农村淘宝在地方政府协作、基础渠道搭建、合伙人招募这天地人三网建设基本完成的标志。　　在3.0模式启动之后，农村淘宝的战略重点也将从三张网转向三个中心。根据孙利军的介绍，三个中心即生态服务中心、创业孵化中心和文化公益中心。　　在生态服务中心上，村淘点承担的职责将不再是购物和卖货这样简单，而是接入阿里系从电商、金融、医疗、教育到文娱的全部资源，实现整个服务体系的下沉。　　此次乡村文化节也首先从教育入手，淘宝教育联合华尔街英语、果壳网、中国美术学院等教育机构将为农村淘宝所覆盖的乡村学校提供英语、科学、美术、音乐等课 程，丰富农村教育资源；阿里健康将联合农村淘宝提供远程医疗服务，未来实现医疗服务更多落地农村；蚂蚁金服也一直在推动旗下的信贷、保险等业务深入农村。 而在未来，阿里旅行、阿里通信、特色中国、1688等阿里系17个项目都将探索通过农村淘宝逐渐在农村落地。　　而在创业孵化中心和文化公益中心上，村淘合伙人将转变为服务者，成为阿里巴巴为乡村提供购物、创业培训和支持、文化娱乐、公益等服务的执行终端。　　对于中国的电商企业来说，农村既是巨大的商机所在，同时又有着落后和空心化的现实。要发掘农村，则必须首先培育农村。而农村淘宝通过近两年的村点铺设，通过三个中心，农村淘宝将集合阿里内部以及社会资源，从经济、教育、医疗、文化等层面改造农村，也即是孙利军所说的——“通过平台的建设和资源的接入，农村淘宝要成为现代文明输入农村的接口，为农村提供和城市一样的互联网时代的基础建设。”　　农村战略和全球化战略相结合的想象空间　　农村电商和全球化同为阿里巴巴未来的三大战略之一。而实际上，两者相结合也有着巨大的想象空间。　　今年4月，应联合国贸易和发展会议（UNCTAD）的邀请，孙利军和来自河南的农村淘宝合伙人王茜一起来到瑞士日内瓦的UNCTAD总部大楼发表演讲，向工作人员介绍了农村淘宝的发展经验。而来自埃及、印度等国家的官员则表示希望来中国参观农村淘宝并交流学习。埃及经济发展部部长甚至当场邀请孙利军到埃及农村交流，期望与阿里巴巴合作促进当地农村发展。　　实际上，马云此前也曾表示，农村淘宝的发展模式受到了联合国秘书长潘基文以及世界多国元首的关注。“我在达沃斯与联合国秘书长潘基文以及多个国家元首进行交流时，大家都认为，如果村淘能成功，就意味着将来孟加拉国、印度、南美洲等很多国家都有可能复制这一模式。”　　在今年6月的阿里巴巴投资者日大会上，马云谈到全球化时曾称：“我们在中国市场以外至少还需要12亿人口。”而相信众多发展中国家的农村地区或可成为其中重要的一部分。网络创业培训研究中心

6亿多的农村人口为农村互联网金融带来了巨大的人口红利。尽管传统金融服务并未下沉到城镇市场，但6亿多的农村人口正在给农村金融带来巨大的人口红利。据中国社会科学院农村发展研究所社会问题研究中心调查显示，在中国农村，有56.8%的农户表示资金很紧张，而认为农村贷款不便利的农户占到69.6%；而实际上据中国人民银行的统计，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%。网络创业培训研究中心农村金融一块看起来很美味的蛋糕，但是想吃进嘴里并不容易。一直以来，农村金融都存在很多痛点：农村传统机构效率低下，审批流程冗长、放款效率低下，资金供应不足；农民需求得不到满足，大量资产无法获得有效识别和合理定价；农村资产获取困难。沐金农这款农村金融产品，选择瞄准“富农阶层”，即选择最优质的TOP 20%-30%的农村家庭以及适度规模的经营主体提供服务。和其他金融类产品不同的是，沐金农采用“陌生人借款+熟人社群管控”模式，也就是把线上陌生人借款与线上线下熟人社区管控相结合。沐金农并没有走补贴这条路，借款的综合成本在百分之二十多。沐金农联合创始人兼CEO王曾告诉钛媒体记者，“这是市场化的利率，就是需要这么高的利才能分担风险，光靠补贴是做不长久的”沐金农旗下包含两个产品，分别是沐借贷和沐土地。其中，针对家庭消费、农产品加工、流动资金等领域的沐借贷额度在3~10万之间，针对农业企业、农业合作社、家庭农场、专业大户等人群的沐土地额度在10-300万之间。传统银行不愿意涉足农村金融的一个重要原因就是征信成本比较高，去县城、村子下户往往要花费很多时间。沐金农希望用分享经济的方式来解决上述问题。在耕苗App中，信贷员可以利用自己闲置的时间去领取、完成任务，按照统一的标准进行调查。王曾表示，“前端我们有下户尽调的，把数据反馈到总部集中审批，整体是IPC加信贷工厂的结合。”这种做法也是跟京东的“京东帮”和阿里的“村淘合伙人”类似，目前，沐金农的一线信贷员数量在150人左右。农村金融的一个特点就是流动性差，村民不会频繁搬家，并且亲戚之间往往都住在一个村子。在王曾看来，农村金融的本质就是以家庭为单位的金融，可以通过一个农民去了解他周边亲人的情况，一般来说一个1000人的村子，有40人在沐金农的平台上，那整村人的情况都基本能够了解。王曾介绍道，“信贷员调查的时候，他家住在哪里有一个定位，地图上可以看到，然后骑摩托车走一圈，跟航拍技术节后就能看到土地的面积。”黑龙江齐齐哈尔市克山县农户张先生是第一个使用沐金农土地经营权抵押贷款的人，他遇到的问题很有代表性——首先拥有比较成熟的植经验，有着3000亩以上的土地承包权，借款资金主要是用来购买农资用品和资金运转上。但是，因为没有相应的抵押物，资金转现慢，银行不带贷款，每年快到播种的时候，张先生都要四处筹线。去年，张先生在沐金农平台上申请贷款，几个工作人员来到他家对土地情况、种植情况、房产证明、农村宅基地证件、个人情况统统做了调查，并走访了张先生的街坊邻居，半个月后张先生如愿拿到了300万。一年后，张先生已经把这笔年化利息15%以上的300万借款还上了。在王曾的构想中，整个人链条上还有一个很关键的角色就是帮农民卖东西的人，学术上叫经济人。“因为农村的经济人帮农民卖东西，只要农民的东西能销售得出去，农民就认为你非常有能力。所以我们会联合一大批粮食的收购方，他们来提供无限连贷的担保，要给农民放贷款。把销售端把控住以后，比如说你卖东西的时候，接10万块钱买农资，我把钱打给农资方，农资把东西给你，你再卖给下方，下方把钱给我们，这是很好的一个闭环模式。”2007年，翼龙贷推出三农融资产品，约有98%的资金能够直接流入三农领域；2009年，贷帮网启动农村小额信贷业务；2014年，阿里启动千县万村计划；2014年年末，京东推出针对农户的低成本贷款；2016年，苏宁董事长张近东在两会上建议大力发展农村电商。在农村金融中，除了借贷之外还有一个金矿理财。而目前农民的理财需求还没有被激发出来，很多金融平台的一个共同愿景，即让农村金融资源就在农村内部循环——这或许是农村金融的最高境界。

摘要： 由于征信基础较弱，收集、整理、核准、评估、查询农村信用信息比较困难，涉及征信的农村模式、农民隐私保护、涉农数据安全、信用信息的共享和交换、符合农村实际的征信产品和服务等基础工作还非常欠缺。由此导致了信用缺失、失信惩戒机制不健全、城乡信用体系建设差距明显等一系列问题。农民的贷款难一直困扰着农村向着市场化的方向发展，而且对农业的发展形成了严重的阻碍。“三农”问题上，存在的大量贷款需求成为一种潜力巨大的隐性需求，所以当前农村形成了很多种的信用形式，这种信用形式主要体现在担保形式上。农村贷款的担保形式还是比较单一的当前，农村基于贷款的担保形式比较单一，例如《中华人民共和国担保法》规定的五种担保方式中，一些农村地区银行业金融机构仅开办了保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种，留置和定金担保方式均未开办，担保方式比较单一而传统。网络创业培训研究中心在这种情况下，农村基于贷款的需求，衍生出了很多担保方式，比较有代表性的有农户联保、户主担保等方式。比如在内蒙古的一些农村，就出现了“五户联保”的方式，现在是“两户联保”的方式。例如，内蒙古呼和浩特市托克托县的一些村庄，现在流行的是“两户联保”的方式，具体做法是这样的：某农户想贷款，农村信用合作社就要求其找一个信用状况比较好的人担保，当贷款人还不上贷款的时候，担保人就要承担相应的担保责任。托克托县“两户联保”的利率是0.7%/月，即年利率为8.4%。还是比较高的。“两户联保”的还款期是一年，每个季度收取一次利息，到期还本。贷款金额从几千块到几万块不等，有的信誉好的，还可以贷到十几万。这种贷款方式基本上覆盖了农村的所有人员，而且基本上所有的农户都有过贷款的经历。但是对于那种赌博、游手好闲不务正业的人来说，基本上很难贷到款；或者农村的一些人经营某些项目，破产了，也很难贷到款，特别是该人在农村声誉不佳，基本上就不会被“两户联保”政策所覆盖。需要特别说明的是，“两户联保”的担保人选择，一般集中在有稳定职业的人群中，比如教师、城市中有稳定工作的人士等，或者选取一些虽生活在农村但是收入不错、为人信用资质比较好的人士。但是基于这些担保人的信用审核，基本上没有特定的手续，也没有相关的记录材料供其填写。农村熟人圈子，降低了贷款的征信成本却不符合市场的逻辑农村信用合作社仅仅利用熟人圈子来了解担保人的信用状况，因为农村的熟人圈子特点，决定了农村信用合作社不需要花费很高的成本去做征信这种比较市场化的工作，这是一种优势，但是，相比于这一点优势，这种做法的很大一个致命缺点就是没有对担保人的信用进行征信存档，当农村信用合作社在未来需要面对转型的时候，这块工作的缺失可能是致命的。比较明显的是，农户联保这种形式在制度上有一定的优势，一方面，这种捆绑的形式主要集中在农村，这就为原来贷不到款的、在传统金融市场中处于弱势地位或者没有地位的农户提供了贷款机会。在实物担保非常缺失的情况下，农户因为是自行寻找担保人，所以对于信用社而言，有利于其收集所覆盖区域的具有良好信用资质的担保人员信用资料，进而为以后信用社更好地进行农户贷款工作奠定坚实基础，也促使农村信用合作社向着更加市场化的方向靠近。另一方面，因为这种形式是联保性质的，比较符合农村熟人圈子的特点，所以省去了征信等中间成本，由此带来的风险被大大降低；因为有利于农村金融机构借助联保小组中其他农户来识别农户的信息透明度，所以有效地缓解了农户贷款信息不对称程度，极大程度的降低了贷前甄别、审核、贷后管理成本，这也是这种联保形式比较具有优势的地方。在目前这种情况下，尽管某种贷款形式较之以往发生了巨大变化，农民在很大程度上获得了相应贷款，但是这种担保的形式还是基于农村的熟人关系，所以征信在农村还没有发展起来。这种形式多少有点口头信贷的形式，而且通常是建立在地缘关系和血缘关系的基础上，这其实是一种非正常金融活动的表现。据《银行家》研究中心课题组（2007）通过对2004—2006 年185 个样本农户分析发现，约有四分之三的样本农户没有用书面形式表达债权债务关系，仅有口头借款协议，高达97. 3% 的农户没有设置债权保障措施（也就是说没有设置担保或抵押）。也有资料表明，在对330 户农户的调研问卷分析表明农村借款的契约化程度低，选择口头约定的比例高达76%。这种口头信贷的特点比较符合中国农村的实际状况。农村征信市场的冻土正在被逐渐开掘互联网金融很大的一块内容就是征信，当互联网金融进军农村市场的时候，征信就成为一种绕不过的程序。多种互联网金融形式在农村拓展的时候，面对着传统农村金融市场口头信贷特点比较突出的状况，征信市场的建设尚处于初始阶段。拿P2P来说，相关数据显示，截至2014年年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，同比增长13%，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19%。农村的金融市场具有巨大的拓展空间。农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。合拍在线董事长王实指出，整个金融环境留给P2P的空间其实并不是那么大，像北京、上海、广州、深圳这些城市，银行的业务已经非常深入了，农村市场却在很多地方连银行网点都没有，所以这应该是P2P将来关注的对象，而且能够和国家的产业政策各方面吻合。据相关数据显示，当前央行的征信系统中，23%的数据都是来自于城市市民，而9亿多农民里面，被纳入该征信系统内的基本上很少。大部分的农民群体从来没有和银行发生过信贷关系，这就为P2P在农村掘金设置了极高的障碍。到目前为止，还没有一家针对农村居民进行征信的平台。虽然目前移动互联网在农村的普及很快，因此积累了大量的数据，这在某种程度上弥补了农村商业数据的不足，但是基于农村居民的金融行为数据是缺失的，所以征信的数据是不完善的。当然基于农村移动互联网的逐渐普及，积累的数据可为金融行为提供参考。当前一些互联网科技巨头加大了对农村征信市场的开拓，尤其是一些互联网科技巨头，特别是一些P2P平台，如翼龙贷、宜信等，因为征信是P2P模式开展的必不可少的条件，所以该种互联网金融模式的下乡也带动了农村征信的发展。阿里巴巴、京东的模式也间接的促进了农村金融征信的建立。我国目前只有央行建立了一套征信系统，采集的信息来源主要是银行，缺少一些公民和组织的信用记录，所以这套征信系统有待完善。而且，即使银行掌握了大量公民和组织的信用记录，但是里面的数据都是静态的，基于交易行为的动态性的数据缺失。在当前互联网金融的发展过程来看，只有动态性的、即时性的数据形式方能起到对公民个人或者组织进行信用评估的作用，但是当前银行的数据缺失这样的功能，所以央行这样的征信功能是不完善的。况且征信系统远没有覆盖农村，由于征信基础较弱，收集、整理、核准、评估、查询农村信用信息比较困难，涉及征信的农村模式、农民隐私保护、涉农数据安全、信用信息的共享和交换、符合农村实际的征信产品和服务等基础工作还非常欠缺。由此导致了信用缺失、失信惩戒机制不健全、城乡信用体系建设差距明显等一系列问题。据媒体报道，截至2015年5月底，广东省（除深圳市外）共有18个县（市、区）启动了信用村建设，投入资金1507万元，已有超过百万农户信息录入到征信中心。按照广东省政府的部署，相关部门计划用三至五年时间实现农村基础金融服务区域全覆盖、业务全覆盖、人群全覆盖。这标志着广东农村信用体系的框架正在逐渐清晰，走在了全国农村征信体系建设的前列。随着互联网金融模式的下乡，农村金融模式发展的基础设施正在逐渐被建立起来，征信就是其中很大的一块支撑，众多公司也着力开拓这块农村热土。当前虽然还没有一个成熟的征信模式在农村被建立起来，但是这种进程正在逐渐加快，这也是建立农村征信市场值得期待的美好愿景之一。